原标题 ：车险改革将给消费者带来实惠

商业车险综合改革的车险重要目标是让利于民、让利于实体经济 。改革此次车险综合改革按照先后主次和轻重缓急原则 ，消费抓主要矛盾和矛盾的实惠主要方面。以“保护消费者权益”为中枢的车险综合改革，必将打开价格、改革服务、消费创新三重空间

7月9日，实惠《关于实施车险综合改革的车险指导意见（征求意见稿）》发布，为走走停停数年的改革商业车险改革再次提速。与以往相比 ，消费此次征求意见稿有不少新变化 。实惠最明显的车险莫过于征求意见稿清晰表述了对消费者权益的保护 。即将“保护消费者权益”作为改革的改革主要目标，并预计改革实施后 ，消费短期内对所有消费者做到“三个基本”——价格基本上只降不升，保障基本上只增不减 ，服务基本上只优不差。

很明显
，商业车险综合改革的重要目标是让利于民、让利于实体经济。征求意见稿认为
，从国内外情况来看，追求多重目标以及目标之间相互冲突，往往是车险改革面临的难题和反复的原因 。此次车险综合改革按照先后主次和轻重缓急原则 ，抓主要矛盾和矛盾的主要方面。以“保护消费者权益”为中枢的综合改革，必将打开三重空间 。

第一重是打开了价格空间。商业车险综合改革改的就是现有车险费率体系，以建立更合理、更能有效保护消费者权益的新价格体系
。毕竟，车险是与消费者接触最广泛的保险产品之一
，涉及几亿车主和广大群众的切身利益。

从征求意见稿看 ，首先是提高了交强险的责任限额，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元
。有测算称 ，这将提升交强险赔付率8到10个百分点
 ，进而影响整体车险的赔付率 。其次是提高了对未发生赔付消费者的费率优惠幅度 ，增加了包括机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水 、不计免赔率 、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，并将商业三责险责任限额从5万元至500万元档次，提升到10万元至1000万元档次 。

保额提升并非只是简单的数字变化，背后的意义值得关注。一方面，改革后消费者可以买到最高1000万元保额的三者责任险，并得到相应的赔付 ，这说明保险机构已经有能力抵挡此量级的风险；另一方面，这对维护社会稳定也具有很大的价值。

第二重是打开了服务空间。保险产品本身是一种无形产品 ，其保险合同的兑现大多在事后。但汽车是消耗品 ，需要更多日常维护
，包括事故救援等，这就为车险增值服务留下了大量空间 。由于种种原因，为控制行业风险
，中保协在2017年底曾发布过一份《财产保险公司机动车辆增值服务操作实务要点》，对车险增值服务作了某些限定，这符合当时的市场情况 。但随着改革的推进，尤其是消费者对车险增值服务的需求
，此次征求意见稿明确提出 ，“制定包括代送检、道路救援 、代驾服务
、安全检测等车险增值服务险的示范条款
，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务” 。可以肯定 ，随着车险增值服务领域解禁和服务空间的开拓，消费者将享受到更多实实在在的保险服务 。

第三重是打开了创新空间 。此次改革提出了支持鼓励包括加强对车联网 、新能源 、自动驾驶等新技术新应用的研究，并首次将里程保险（UBI）写入文中 。据预估，如果全面实施UBI车险，车险费率会有更大幅度下降。意见稿还重点强调支持鼓励中小财险公司优先开发差异化
、专业化、特色化商业车险产品 。从这种布局导向看 ，中小财险必须创新发展路径，否则，想用价格手段与大型保险公司竞争
，很难再有胜出的机会。

车险在财险市场上有着举足轻重的地位，综合车险改革不仅涉及面广 ，而且力度大，加上简政放权较多，如果市场主体不够理性，配套监管措施又跟不上，短期内市场可能出现“一放就乱”的现象，甚至导致行业性承保亏损。如何保障改革平稳有序推进？这不仅要考量保险机构的能力
，也考验着监管层  。双方能否扛住改革的阵痛？人们将拭目以待 。（□ 江 帆）